在申辦貸款時，銀行通常首要考慮的因素之一就是個人的信用評分。信用評分受多方面因素影響，而維持一個良好的信用評分對於獲得貸款批准至關重要。這引發了一個重要的問題，即有哪些因素會影響信用評分？更重要的是，對於已經有信用瑕疵的個人，是否還有可能找到貸款機會？
接下來，我們將深入探討信用評分的影響因素，以及提高分數的方法。同時，我們將討論在擁有信用瑕疵的情況下，還可以有哪些途徑找到合適的貸款管道。
信用評分高低如何判斷？
信用評分在金融機構中扮演著關鍵的角色，影響個人在貸款、信用卡等方面的申請和利率等條件。以下是一些信用評分區間的解釋：
固定分數 200：
表示與金融機構往來有不良紀錄，但仍有少數信用卡或帳戶，讓銀行願意有往來。這可能意味著曾有一些信用問題，但還有機會與金融機構維持少量的信用關係。
分數低於 450：
有嚴重信用瑕疵，可能是卡費、貸款遲繳、信用卡每次只繳最低金額、負債比過高等原因。這表示信用狀況相對較差，可能會面臨較高的貸款利率，或是難以獲得更多的信用額度。
分數 450~700：
有些微信用瑕疵，可能偶爾被扣分，但不至於到很嚴重或是累犯。這個區間顯示信用狀況正在改善，但還有改進的空間。可能會有一些限制，但相對有更多的信用機會。
分數 700~800：
恭喜你，有優良的信用！都有準時繳款、無負債比過高問題。這是一個相對健康的信用評分範圍，通常會享有較低的貸款利率和更有利的信用條件。这通常代表個人信用良好，維護得當。
了解自己的信用評分有助於更好地管理財務，及時發現問題，並採取措施改善信用狀況。
影響信用評分的關鍵
不論是卡費、房貸、車貸，都會看是否有準時繳納，這是銀行參考個人信用中最重要的依據。及時繳納貸款和信用卡款項是維持良好信用記錄的重要因素之一。如果個人在指定的還款截止日期前能夠按時還清應付款項，銀行就會認為這是對借款人信用的一種良好展現。
這樣的信用表現不僅對目前的貸款有利，還有可能影響未來的信用額度和利率。銀行通常會透過個人信用報告來評估借款人的還款記錄，一個良好的還款紀錄有助於提高信用分數，增加未來申請信貸的成功機會，同時可能享有更有利的利率條件。
因此，對於任何種類的貸款，保持準時還款是維持個人信用良好狀態的重要一環。
負債程度
當個人擁有多筆貸款時，債務總額會增加，這可能對信用分數造成負面影響。信用機構會考慮個人的債務負擔，如果貸款數量過多，可能顯示出個人面臨較高的還款壓力，因此信用分數可能會下降。
此外，債務總額也是影響信用分數的因素之一。如果個人的債務總額相對較高，可能被視為信用風險較大，信用分數可能會受到影響。
負債型態
擁有多筆貸款意味著多種債務，房貸、車貸、信貸等都屬於不同的貸款型態。這可能對個人的信用評分產生影響。銀行可能會認為個人有較多的資金需求，這可能對信用評分造成一定的負面效應。
然而，當債務累積過多時，有一個可行的解決辦法是債務整合。透過將多家貸款整合到同一家金融機構，可以降低整體利率和月付金，讓債務更容易管理。重要的是，只要按時繳款，債務整合也有助於提高信用分數。
因此，當面臨多重債務時，除了謹慎管理貸款，債務整合也是一個可以考慮的選項，有助於維護良好的信用狀態。
持信用卡時間
持有信用卡的時間越長，信用歷史就越長，這對銀行來說是一個重要的參考因素。信用卡持有時間的長短直接關係到銀行評估信用風險的依據，而信用分數也會因此而提高。
舉例來說，如果有兩位個人，A和B，都辦了同一家信用卡。A持有這張卡已經有5年的歷史，而B在使用不到1年後就取消了卡片。銀行在評估信用時會更加信任A，因為A有一份長達5年的信用歷史可供參考；相反地，B的信用歷史太短，銀行難以得知足夠的數據。
因此，保持信用卡長期有效並按時使用是維護良好信用的重要一環，有助於提升信用分數。
影響信用評分高低的情形有哪些？
- 信用小白
- 債務協商
- 聯徵紀錄次數
- 繳款紀錄
- 信用卡使用額度
信用小白
信用小白通常指的是那些沒有辦理過信用卡的新手，特別是新鮮人。由於在銀行端沒有相關的信用資料可供查詢，因此銀行難以判斷信用是否正常，對於這樣的申請者，銀行可能會持較謹慎的態度，因為對銀行而言，你就像是一個陌生人，他們不敢貿然貸款給沒有信用歷史的個人。
解決這個問題的方法是透過辦理信用卡建立信用歷史。持續使用信用卡並每月準時繳清相關費用，這樣的行為有助於建立穩定的信用紀錄。當銀行看到你有良好的信用紀錄時，就能更容易地判斷你的信用風險，提高未來貸款申請的過件率。
值得注意的是，並不是要你增加不必要的花費，而是可以將信用卡用在正常生活開支，例如繳交保費、電話費、油錢等，這樣就能順利建立信用歷史。
債務協商
債務協商的確可能對信用評分產生嚴重的影響。因此，如果考慮整合貸款，債務整合是一個更有利的選擇。相較於債務協商，債務整合不會直接影響信用評分，而且如果能夠按時還款，還有可能透過穩定的還款表現提升信用分數。
然而，若已經有嚴重的信用瑕疵，可能無法辦理債務整合。在這種情況下，債務協商可能是唯一的選擇，至少可以先著手償還債務，雖然在協商期間信用評分可能會受到影響，但隨著債務逐漸清償，有望在未來重建信用。在整個過程中，確保按時還款是重要的，以改善信用狀況。
聯徵紀錄次數
在向銀行辦理信用卡及各項貸款時，每一次的申請都會產生一筆聯徵紀錄。若在短時間內（通常是3個月內）聯徵查詢超過3次，這樣的行為可能會被解讀為急迫需要資金，進而影響個人信用評價。銀行可能會懷疑個人是否真的有還款的能力，因此建議在辦理貸款時謹慎考慮，以免過多的查詢對信用造成負面影響。
另外，提醒您每年有一次免費申請紙本聯徵報告的機會，可以利用這個機會來查看自己的信用資訊，確保資料正確無誤。這有助於您更好地管理自己的信用狀況。
繳款紀錄
貸款或信用卡若有多次遲繳紀錄，將會對信用分數產生負面影響。此外，若信用卡每次只繳付最低金額，可能導致信用卡啟動高循環利率，這也會對信用分數造成嚴重的損害。因此，建議每次收到信用卡帳單時都要償還全額，以確保及時還清欠款，避免產生高額利息，同時有助於維護良好的信用紀錄。保持積極的還款習慣是維持信用健康的重要一環。
信用卡使用額度
使用信用卡時，建議保持使用額度不要超過授信額度的50%。如果每次使用的額度都在50%以上，也會對信用分數產生不良的影響。
以一個授信額度為20萬的信用卡為例，每次使用的額度最好不要超過10萬。這樣的使用習慣有助於維持良好的信用評分，同時也顯示借款人在使用信用卡時有謹慎的態度，不會過度借貸。维持合理的使用額度，是維持信用健康的一個關鍵因素。
如何提升信用評分？
增加與銀行間的往來
增加與銀行間的往來對於維持良好的信用評分是相當重要的。這可以透過定期有金額入帳來實現，例如每月薪轉紀錄。即便薪水未透過銀行轉帳，你也可以每月將一定金額存放到銀行，以示固定的金流。
透過這樣的方式，你能夠讓銀行了解你有固定的收入來源，同時也表現出你在貸款時具有一定的還款能力。這種積極的往來不僅能提高銀行對你的信任度，也有助於建立穩健的財務基礎，使未來的貸款申請更具有競爭力。
按時繳款
不論是信用卡還是貸款，每次都務必準時繳款。對於信用卡，切記絕不能只繳最低金額，而是應該全額繳清。這樣的習慣有助於維持積極的信用紀錄，顯示你對於借款的責任心。
只支付最低金額可能會導致高額的利息和費用累積，不僅浪費金錢，還可能影響信用評分。因此，建議每次還款都要支付全額，以確保良好的信用歷史，這對於未來貸款或信用卡申請時非常重要。
使用信用卡
可以考慮將薪水轉帳至某一特定銀行，並在該銀行辦理信用卡。這樣做的好處在於，有了固定薪轉證明，信用卡的核卡率會相對提高。同時，建議每月固定使用信用卡支付一些基本生活費用，例如水電費、瓦斯費等，並確保持續繳納半年以上。
這樣的做法不僅有助於建立穩定的信用卡使用紀錄，還能提高信用分數。銀行在審核信用卡申請時會考慮信用歷史和還款紀錄，因此持續的良好使用習慣將對未來的信用評分產生積極的影響。
短時間不申辦過多貸款
為了維持穩定的信用評分，建議在短時間內不要申請過多貸款，這種叫做近期增貸，是屬於負面表列之一。如果在短時間內申請了很多種貸款，將會增加聯徵紀錄，這可能讓銀行認為你一直處於資金緊缺的狀態，急需周轉金，這樣的情況可能會降低銀行對你的信任度。
保持信用穩定的一種方法是謹慎選擇貸款，根據實際需求辦理，而不是一次性地大量申請。這樣不僅有助於維持信用評分，還可以在需要時更容易獲得銀行的信任和支持。
穩定工作
要維持穩定的信用評分，具有穩定工作是至關重要的。建議至少擁有半年以上的穩定工作，這樣銀行可以清楚了解你有一份穩定的收入來源。穩定的工作不僅顯示你具有還款的能力，也增加了銀行對你信用狀況的信心。
有穩定工作的情況下，你的貸款申請更有可能被批准，因為這表示你有固定的薪水，能夠按時還款。這樣的信用表現也有助於建立銀行對你信用風險的正面印象。
降低負債比
擁有大量未清償的債務會對你的信用評分產生負面影響。如果你身上的債務累積，例如貸款或信用卡債，負債比（債務總額與收入的比率）超過一定程度，銀行可能會擔心你的還款能力，這會成為獲得新貸款的一個障礙。
一般而言，銀行可能會質疑負債比超過16倍的個人，而民間建議不要超過22倍。如果你希望降低負債比，一個可行的方式是申辦債務整合。透過債務整合，你可以將所有的債務統一為一筆貸款，這樣可以降低整體的利率和月付金，減輕你的還款負擔。
信用卡的額度使用率不要太高
提升信用額度是一種有效的方法，可以降低你的信用額度使用率，同時也有助於提升信用評分。
信用額度使用率是指你當前信用卡應繳金額和未到期金額的總和，除以信用額度。這個比率越低，越有助於提升信用評分。
提升信用額度的好處在於，即便你的實際支出維持不變，但信用額度增加後，使用率就會下降。這傳達給信用評分機構的訊息是你對現有信用額度的使用不再那麼高，被視為信用風險降低，因此有可能獲得更高的信用評分。
請注意，提升信用額度時應謹慎使用新的額度，以免增加不必要的債務。
信用卡預借功能
預借現金功能雖然提供方便，但需要注意的是，使用這項功能除了可能對信用評分造成一定程度的影響外，還會產生一些額外的費用。
首先，預借現金通常會有手續費，這是銀行或信用卡公司收取的提現手續費用。手續費的金額可能是提現金額的一個固定比例，或者是一筆固定的金額，具體取決於信用卡公司的政策。
其次，使用預借現金功能還會產生利息。與信用卡正常消費不同，預借現金通常會立即產生高利率的現金利息，而且通常不免息期。這表示從預借現金開始計算，就會開始產生利息，直到你償還清楚。
雖然預借現金是一個提供緊急現金的方式，但應謹慎使用，盡量避免長時間的透支，以免產生額外的費用和影響信用評分。
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