我今年24歲，剛退伍，工作薪資約25K。近期存款已達10萬，想買新車。雖然我個人條件符合，但保人方面有些困難。我請女友擔保，但她不是直系親屬，且薪資只有兩萬。銀行要求必須有親屬擔保。我的父親已故，媽媽和姐姐也欠銀行錢，與銀行的關係非常緊張。我不明白為何成年後還需要直系親屬擔保，這讓我對未來的貸款感到擔憂。
車貸保人只能找直系親屬嗎？不能找其他人作保嗎？
新車貸款要求提供保人是有其特定的原因，主要可以從以下幾個方面來分析：
申請貸款額度較高：新車的價格通常比較昂貴，貸款額度往往也相應較高。銀行在發放這類貸款時，必須評估潛在風險。為了保障貸款安全，銀行會要求借款人提供保人，這樣在借款人無法償還貸款的情況下，銀行可以向保人追索欠款。這種方式可以降低銀行的風險，確保他們的資金安全。
年齡較輕或收入證明薄弱：對於剛退伍的年輕人來說，剛步入社會，工作經驗和年限相對較短，薪資收入證明也可能不夠穩定。銀行在審核申請時，會考慮到這一點，對於年輕借款人的風險評估會更加謹慎。此時，要求保人作為額外的擔保，就顯得尤為重要。這樣可以增加銀行對於貸款的信心，提高批准的可能性。
車貸保人的定義
車貸保人是指在借款人無法按時償還貸款時，願意承擔償還責任的人。銀行要求保人主要是為了降低風險，確保貸款的安全性。因此，選擇適合的保人對於借款人來說是非常重要的。
保人選擇的限制
許多銀行在車貸的申請過程中，會要求保人必須是直系親屬，如父母、兄弟姐妹等。這主要是因為直系親屬之間的關係通常更加緊密，銀行認為他們在面對償還責任時，會有更強的動力去幫助借款人。此外，銀行在評估借款人的信用風險時，也會考慮到保人的經濟狀況與信用紀錄。
其他人作保的可能性
雖然銀行通常會偏好直系親屬作為保人，但並不代表其他人不能作保。具體情況會因銀行的政策而異，有些銀行允許借款人選擇朋友、同事或其他親友作為保人。關鍵在於，這些人必須擁有穩定的收入來源和良好的信用紀錄，並且願意承擔相應的償還責任。
如何選擇保人
在選擇保人時，借款人應該考慮以下幾點：
- 信用狀況：保人的信用紀錄是否良好，這會影響貸款的批准和條件。
- 收入穩定性：保人是否有穩定的收入，能夠在必要時幫助償還貸款。
- 關係親密度：保人與借款人的關係越緊密，銀行會越相信他們在償還貸款時的責任感。
然而，根據你的情況，若是計劃購買中低價位的中古車，或者是申請一般的個人信貸，則通常是可以不需要提供保人的。這意味著，未來並不是所有的銀行貸款申請都必須有保人作為擔保。這為你提供了更多的靈活性，讓你在申請貸款時可以根據自身情況進行選擇。
主要原因在於新車貸款的額度較高，且你剛退伍、社會經驗不足，這讓銀行在風險控制上顯得格外謹慎，因此會要求保人擔任擔保人。對於這種情況，建議你考慮以下幾種方式來提高申請的成功率：
- 增加自備款：如果能夠準備更多的自備款，這樣可以降低所需貸款的金額，進而減少銀行的風險。透過降低貸款額度，銀行可能會對貸款的批准持更開放的態度，進而減少對保人的要求。
- 尋找其他保人：如果你的女友無法擔任保人的話，可以考慮其他的親屬，例如叔叔、阿姨等，只要他們在二等親內且能夠負擔這份責任，銀行可能會接受。這樣不僅可以提高貸款的通過率，也能讓你有更多的選擇。
至於你的媽媽或姐姐的負債狀況，如果她們的負債並不高，依然是有可能擔任保人的。並不是所有負債的情況下就無法成為保人，只要她們的整體債信狀況良好，且有能力擔負這個責任，銀行仍然會考慮他們作為保人。
最後，建議你在申請貸款之前，提前做好充分的準備。了解自己的信用狀況、收入情況，以及可能需要的文件和證明，這樣在申請時會更有把握，也能提高通過的機會。切記，在與銀行溝通的過程中，要清晰地表達自己的需求，並提出合理的建議和解決方案，以增加貸款申請的成功率。
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