信用卡有預借現金過，每個月都繳最低金額，如何才能成功貸款還清卡債？

我有3張信用卡，每個月都繳最低金額，有兩信用卡有預借現金過，目前百大企業工作，薪資約2萬3~5K，最近收到去年扣繳憑單32萬，有薪轉、勞健保、有員工識別證和薪資單，上次我申請時，一家說我加班不正常不能申請，另一家說我有預借現金紀錄，我需要趕快先將卡費繳清，不然每個月光繳最低金額，我都不用吃飯。

信用卡有預借現金過，每個月都繳最低金額，如何才能成功貸款還清卡債？

你目前申請貸款的主要障礙有幾個關鍵因素：

• 信用卡動用率過高：理想情況下，信用卡的動用率應該保持在六成以下。過高的動用率會讓銀行認為你依賴信用卡過度消費，增加風險評估的難度。
• 聯徵查詢次數過多：雖然有部分銀行可以接受最多三次的聯徵查詢，但核准率依然偏低，除非你的其他條件非常優秀。頻繁的聯徵查詢會讓銀行認為你對資金的需求較高，進一步提高對你的風險評估。
• 預借現金紀錄：預借現金的高利息會讓銀行擔心你的還款能力，甚至可能認為你有「以債養債」的傾向，這是銀行最不希望見到的情況，因為這意味著你的財務狀況可能不穩定。

建議

我的建議是，目前不要急著申請貸款，而是先等聯徵查詢紀錄過了一段時間自行消除。同時，想辦法減少信用卡的動用率，盡可能避免繳納最低額度，這樣才能逐步降低風險。當你的信用卡循環利息降低後，整體信用評分自然會有所提升，屆時再考慮申請貸款會比較合理。

提前規劃信用改善

• 減少聯徵查詢：每一次聯徵查詢都會被記錄下來，這可能讓銀行覺得你急需資金或無法妥善管理財務。建議在接下來的幾個月內，不要再申請新的貸款或信用卡，這樣有助於你的信用狀況穩定。
• 儘量降低信用卡動用額度：降低信用卡的使用量，並盡可能在每個月內全額繳清，不要只繳最低還款額，這樣可以幫助提升信用評分，讓未來的貸款申請變得更容易。
• 避免使用預借現金：預借現金的利息較高，會讓銀行對你的財務狀況產生疑慮。未來盡量避免使用這種方式借款，因為這會對你的信用記錄帶來負面影響。

確保銀行的審核通過率

在申請貸款的過程中，許多銀行的業務可能會告訴你，條件不會對審核產生太大影響，或者由於業績需求，他們可能會鼓勵你去申請貸款。然而，事實上，頻繁的申請不但不會提高核准率，還會在你的聯徵紀錄上留下更多痕跡，最終只會延後你成功申請貸款的可能性。

銀行的審核標準越來越嚴格，頻繁申請貸款只會讓你陷入「聯徵過多」的負面循環。因此，浪費過多的聯徵查詢機會只會讓你未來申請貸款時難度更大，反而可能對你的信用狀況造成更大的負面影響。

你的當前財務狀況存在幾個挑戰，但並不是無法解決的。首先，重點是減少信用卡的使用，降低動用率，同時保持良好的還款紀錄。其次，等到聯徵查詢的影響消失，並且在未來幾個月內不要進行新的貸款申請。最後，避免使用預借現金，這樣可以幫助你改善信用狀況，提升未來貸款申請的成功機會。

記住，不要輕信任何承諾快速貸款的說法，因為這可能會對你的信用評分帶來更嚴重的後果。穩定改善財務狀況，才是成功申請貸款的關鍵。