負債太多，想申請信貸整合或債務協商想降低月付款，信貸整合和債務協商哪一個比較適合？

目前有兩筆信貸，分別是渣打銀行26萬元和大眾銀行20萬元。此外，還有三張信用卡，富邦銀行欠款6萬元，大眾銀行欠款5萬元，玉山銀行欠款3萬元。信貸方面有一次在1月份遲繳了一個月，而信用卡則偶爾遲繳一個禮拜。我的薪水約為2萬6千元，並且已經有兩年的薪資轉帳紀錄。請問在這種情況下，我應該選擇整合還是協商？如果選擇整合，月付款可以降到多少呢？非常感謝願意回答的人，希望能得到正確的建議

負債太多，想申請信貸整合或債務協商想降低月付款，信貸整合和債務協商哪一個比較適合？

信貸整合的過程中，首先需要對負債比進行計算，並查詢聯徵信用狀況。根據目前的情況，你的無擔保負債總額約為60萬元，而你的月薪為2萬6千元。根據金管會的規定，無擔保負債的上限為薪資的22倍，這樣計算下來，22倍的月薪總額為57萬元，這已經超過了金管會對無擔保負債的上限規範。

這意味著，在這種情況下，進行信貸整合以降低每月還款金額的可能性非常有限。接下來，針對你提到的「信貸整合好還是協商」的問題，以下是一些關鍵點需要考慮：

信用狀況良好且負債比未超標的情況下，選擇整合信貸和信用卡的做法通常是更理想的選擇。這是因為整合信貸對你的信用記錄不會造成負面影響。透過整合，你可以將多筆債務合併為一筆，這樣可以減少每月的還款壓力，使得你的財務狀況變得更為可控。

而協商的方式，則在某些情況下可以幫助你降低每月的還款金額，這可能會對你的財務狀況有一定的改善。然而，協商通常會暫時導致你的信用卡使用權限受限，並可能會被視為信用破產。在這種狀態下，直到你的債務清償完畢一年之後，信用狀況才有可能恢復。

目前，根據你所提供的條件，似乎無法申請整合信貸或信用卡。若是你面對的每月還款壓力過於沉重，考慮進行協商的方式來減輕財務負擔也是一個可行的選擇。在進行協商之前，建議你詳細了解自身的財務狀況，並準備好相關的資料，以便於後續的協商過程。

如果你選擇協商，以下是一些建議的步驟：

• 收集必要文件：準備好所有相關的債務資料，包括各項貸款和信用卡的欠款金額、利率、還款期限等。
• 聯繫銀行或貸款機構：與你的貸款機構或銀行聯繫，詢問有關協商的流程和所需文件。
• 制定還款計畫：在協商過程中，提出你希望的還款計畫，並根據自身的實際情況進行調整，確保計畫是可行的。
• 確認協商條件：在協商過程中，注意確認所有的條件，包括利率、還款期限及其他可能影響你未來信用的條款。
• 文書紀錄：在協商成功後，務必要求書面確認，以便未來能夠追溯和維護自己的權益。

最後，無論你選擇整合還是協商，持續保持良好的信用行為都是非常重要的。在還款過程中，盡量按時還款，以免進一步影響信用狀況。如果你有其他疑問或需要進一步的幫助，隨時都可以尋求專業的財務建議或諮詢服務。希望這些建議能幫助你找到最合適的解決方案！