負債太多辦整合負債適合嗎？

我有好幾筆欠債，如下35萬信貸(月付金1萬1)，5萬車貸(月付金3千)，13萬信貸(月付金7千)，還有三張信用卡17萬的卡債，我的月薪3萬6，每個月所繳的錢快付不出來了，怎麼做才能降月付金？辦整合負債？還有協商是什麼？

負債太多辦整合負債適合嗎？

在現代社會，許多人可能因為各種原因陷入債務漩渦，面臨多項債務的壓力。當負債堆積如山時，整合負債成為一種可能的解決方案。

以薪資3萬6來計算負債比，大約19倍，還沒有超過金管會所規定無擔保負債不得超過月薪22倍，但是收支比己經偏高，大約80.5%，這代表著3萬6的月薪繳完負債就沒剩多少了。收支比80%的客戶對銀行來說是高風險客戶，因為大部份的銀行規定收支比超過月薪55%就是高風險的客戶了。在申辦整合負債時，核准機率會降低，慎選銀行才能提高整合負債核准機會。

但在做這個決定之前，有一些重要的考慮因素值得我們深入了解。

負債整合是什麼？

負債整合是將多筆債務合併為一個總債務的過程。這通常包括信用卡債、個人貸款、汽車貸款等。整合的目的是使債務更容易管理，降低整體債務的利率，減輕還款負擔。

負債整合優勢

簡化還款：整合負債可以讓你將多筆債務合併成一筆，使還款程序變得更加簡單。
降低利率：通常，整合負債的目的之一是降低整體債務的利率。如果你的現有債務中有高利率的部分，整合負債可能讓你獲得更有利的利率條件。
善用擔保：一些整合負債計劃需要提供擔保，如房屋或其他資產，以換取更有利的條件。

負債整合考慮因素

信用評分：整合負債可能對信用評分產生影響。在整合債務之前，應評估其對信用評分的潛在影響。
利率變動：有些整合負債方案的利率可能是浮動的，需確保了解利率是否會變動。
合同條款：詳細檢閱整合負債的合同條款，了解還款期限、手續費用等重要信息。

專業協助

在考慮整合負債時，尋求專業的財務顧問或債務諮詢機構的協助是明智的。他們能夠評估你的財務狀況，提供個人化的建議，並協助你找到最適合的整合負債計劃。

謹慎行事

風險評估：整合債務並不是所有情況下都是最佳選擇，需謹慎評估其風險和利弊。
還款計劃：整合債務後，制定一個切實可行的還款計劃至關重要，以免再度陷入債務困境。

如果能全部負債都整合核准，那整合負債後的月付金大約1萬出，能不能讓銀行願意核准整合負債，要看你繳款狀態正不正常、是不是月光族和信用卡有沒有預借現金等，都會影嚮整合負債的意願。

整合負債和債務協商的分別，整合負債是一個債權轉移，只是繳款正常，反而會因為每個月繳款金額降和負債科目改變，信用分數會加，不會影嚮日後的信用；而債務協商就會影嚮信用了，銀行核准後，你的信用會暫時被控管直到將欠款繳清的一年後，就是信用破產，這是不得己的最後一步。

整合負債可以是一個有效的解決方案，特別是在面對多項高利率債務時。然而，每個人的情況都不同，因此在做出這個決定之前，建議充分了解自己的財務狀況，尋求專業建議，以做出明智的選擇。