在信用卡和其他貸款形式中，循環利息是一個可能令人頭痛的概念。當持有人無法全額支付信用卡欠款時，銀行就會開始計算循環利息，這可能導致債務迅速累積。本文將解釋循環利息的計算方式，以及借款人應該如何避免這種高昂的債務成本。
循環利息是什麼？
循環利息是指當信用卡帳單上的未還款金額沒有在最後繳款截止日全額清償時，剩餘的未繳款會產生利息。信用卡的循環利息是一種相對高額的利息，通常落在5%~15%之間，具體利率則依據個人的信用紀錄、持有的信用卡種類、發卡銀行的政策而有所不同。
信用卡的使用方式是在每個結帳週期結束時收到一份帳單，這份帳單會列明本期應繳金額，包括最低應繳金額和全額應繳金額。若持卡人選擇只支付最低應繳金額或部分金額，剩餘未還款部分就會產生循環利息。
循環利息的計算方式是將未還款的餘額乘以相應的日利率，再乘以結帳週期的天數。這意味著持卡人如果無法在最後繳款日前全額還清帳單上的金額，就會產生額外的循環利息負擔。
需要特別注意的是，如果連最低應繳金額都未支付，可能會產生額外的違約金。因此，及時全額繳清信用卡帳單是避免循環利息和其他附加費用的有效方法。
信用卡帳單的日期
信用卡的使用涉及到不同的日期和金額，以下是一些相關的術語和解釋：
消費日： 使用信用卡刷卡消費的當日。
入帳日： 銀行為消費者代墊消費金額的起始日，消費的店家會將消費資料統整向銀行請款，所以入帳日通常會比消費日晚幾天。
結帳日： 每家銀行每月會以一個固定日期來結算近一個月的消費，這就是結帳日。結帳日後的刷卡消費，會被歸類在下一個月的帳單。例如，A銀行的結帳日是7號，那5/8-6/7期間的消費會是一筆帳單，6/8-7/7就會是下一期的帳單，以此類推。
繳款截止日： 通常申辦信用卡時，都會告訴你結帳日和繳款截止日是每月幾號，若是忘記也可從信用卡帳單上查看，上面會有繳費期限。假設截止日是13號，就要在每月的13號前將上一期的信用卡費繳清。若是沒有全額繳清，剩下的金額就會開始依循環利率來計算利息。
最低應繳金額： 如果當期消費金額低於1000元，則最低應繳金額會被設定為1000元，無論當期實際消費金額是多少。因此，當當期消費金額低於1000元時，最低應繳金額就會被設為1000元。
如果卡片持有人未能支付應繳的最低金額，即便消費金額低於最低應繳金額，下一期的帳單將會包括循環利息及違約金。這可能會增加卡片持有人的還款負擔，因此使用信用卡時需注意確保按時支付應繳金額，以避免產生額外的費用。
信用卡循環利息計算方式
循環利息是根據信用卡帳單上的結帳日開始計算，而非繳款截止日。以下是信用卡帳單範例：
5/25：刷卡 10,000 元，入帳日 5/27
6/8：刷卡 5,000 元，入帳日 6/10
結帳日：每月 7 號
繳款截止日：每月 25 號
循環利息：10%
最低應繳金額為總金額的 10%
在這個例子中，結帳日為每月 7 號，循環利息的計算即從這天開始。若未在繳款截止日前全額繳清當期應繳金額，剩餘未還部分將會產生循環利息。最低應繳金額為當期應繳金額的 10%，若未達到最低應繳金額，可能會產生額外的違約金及循環利息。因此，在使用信用卡時，務必留意結帳日、繳款截止日，並確保按時繳清應繳金額，以避免產生額外費用。
全額繳清
結帳日為每月 7 號，在 6/7 前你的刷卡費用是 10,000 元。在截止日 6/25 前繳清全部金額，因此不需要支付循環利息。下一期 7/7 的帳單就是支付消費金額 5,000 元。
在這個情境中，結帳日是每月 7 號，在這一天前的消費金額是 10,000 元。由於在繳款截止日 6/25 前全額還清，因此他不需要支付循環利息。下一期的帳單，也就是 7/7 的帳單，將反映在這段時間的消費金額，即 5,000 元。這是因為信用卡的帳單週期通常為一個月，每月的結帳日到繳款截止日之間的消費金額將會顯示在下一期的帳單上。
只繳部分金額，但未達最低應繳金額
在6/25前，小新只繳了500元，尚有未還清的9500元，這將導致產生循環利息，而這筆循環利息將被計算至7/7的帳單中。此外，由於未繳清最低應繳金額，小新還需支付額外的違約金。
計算循環利息的公式如下：循環利息=未繳款金額×年利率×(天數365)
在這個例子中，從5/27（入帳日）到7/7（結帳日）的天數為42天。
循環利息=9500×10%×(42÷365)
帳單金額則為未繳金額、循環利息，再加上下一期新入帳金額：帳單金額=9500+循環利息+5000
這樣計算出的帳單金額即為小新在7/7應該支付的金額。
信用卡逾期還款違約金如何計算？
信用卡逾期還款違約金的計算方式會根據不同銀行和信用卡合約而有所不同。以下是一般的計算方式：
逾期期數： 違約金的多寡通常會根據逾期的期數而有所變動。逾期的期數愈長，違約金可能就愈高。
逾期金額： 違約金通常是根據逾期未還金額計算的，即未繳清的最低應繳金額。
違約金利率： 違約金的計算也和違約金利率有關。違約金利率會根據信用卡合約的規定而定，一般是以年利率計算，再根據逾期的實際天數換算。
一般來說，逾期違約金的計算公式可以表示為：違約金=逾期未還金額×違約金利率×(逾期天數÷365)
需要注意的是，不同的銀行和信用卡公司可能有不同的計算方式，因此確切的計算方式最好查閱個別信用卡的合約或向相應的銀行查詢。
什麼情形可能會啟動循環利率？
只繳最低應繳金額的情況下，剩餘未繳清的金額會連同利息被歸類在下期的帳單。如果持續只支付最低金額，下期帳單中仍無法支付全額，就會產生循環利息，這樣的循環可能一直延續下去。最終，這筆循環利息可能會變成一筆相當可觀的金額，增加債務的總額。因此，建議持卡人應盡量支付帳單的全額，以避免累積高額的循環利息，進一步減輕還款壓力。
有多張信用卡
擁有多張信用卡本身不代表一定會產生循環利息，但如果因為信用卡太多，容易忘記各張信用卡的繳款時間，可能導致其中某張信用卡的費用逾期未繳。這時就會產生該信用卡的循環利息，且可能需要支付違約金。因此，擁有多張信用卡的人應該要注意管理各卡的還款日期，以免漏繳帳單，造成額外的負擔。要保持良好的信用紀錄，建議清楚記得自己的消費項目，合理安排還款，避免因疏忽而產生不必要的費用。
如何避免信用卡高循環利率？
信用卡在現代生活中是一項方便的支付工具，然而，不當使用信用卡可能導致高昂的循環利率，進而影響個人財務和信用評分。為了避免陷入這樣的財務困境，我們有必要了解如何有效避免信用卡的高循環利率。本文將探討一系列的方法和建議，協助讀者在使用信用卡時更加明智，避免不必要的利息支出，同時保持良好的信用狀態。
準時繳款
只繳最低應繳金額或未繳清整筆信用卡費用的情況下，會產生循環利息，有時甚至需要支付違約金。因此，為了避免額外的利息負擔，重要的是準時按期繳款。雖然信用卡使用方便，但也應考慮下個月是否能夠按時還款，以免漏繳帳單、產生循環利息，造成財務壓力。適度使用信用卡，合理安排還款，是保持良好信用紀錄和財務健康的重要一環，切勿成為「卡奴」，時刻注意自身的財務狀況。
刷卡分期
當發現信用卡消費金額較高，可能在下個月難以一次性還清時，可以考慮使用信用卡分期付款的方案。許多銀行提供分期零利率的優惠，這樣可以將大筆消費金額分攤成多個月還款，減輕當月還款壓力，同時避免產生循環利息。
分期付款有助於平均分配每月應還的金額，使得償還金額更容易承受。這樣的方式不僅可以有效避免因高額消費導致的負擔，還能夠在不支付額外利息的情況下分期償還，提供更靈活的還款選擇。在使用分期付款時，需注意了解相關的還款條件和利率政策，確保符合個人財務計畫。
債務整合
對於已經有信用卡債務的人來說，可以考慮申請房屋貸款或個人信貸來集中償還卡債。這麼做的原因在於，房貸和個人信貸通常擁有相對較低的利率，相比之下，信用卡的利率通常較高。
透過申辦房貸或個人信貸，可以將原本分散在各張信用卡上的債務集中結合，並轉換成低利率的貸款形式。這樣一來，償還的利息成本就相對較低，而且更容易管理。同時，也能夠避免每月被高額的循環利息所困擾，有助於減輕還款壓力，並更有效地規劃財務。
然而，在做這樣的金融規劃時，應該謹慎評估自己的還款能力和風險承受力，確保新的貸款計畫是可負擔得起的。此外，也需留意貸款相關的條款與條件，以免因忽略而產生不必要的風險。
降低循環利率
如果你發現自己的信用卡銀行設定的利率較高，可以主動與銀行進行溝通，詢問是否有可能調降利率。然而，這項要求的實現通常取決於你之前的還款紀錄。如果你有良好的信用紀錄，並且過去沒有延遲繳款的情況，那麼銀行可能會考慮降低你的信用卡利率。
在與銀行溝通時，可以表達你對於長期以來的優良還款紀錄以及對該銀行的忠誠度。這樣的表現可能使銀行更願意調整你的信用卡利率，以保持你作為客戶的滿意度。
然而，需要注意的是，不同銀行有不同的政策，且銀行也有可能因為市場狀況或內部政策而有所調整。因此，調降利率的可行性還需視銀行的政策而定。在進行溝通時，清晰地陳述你的要求，同時了解銀行的相應政策，有助於增加協商的成功機會。
信用卡循環利息會影響信用評分嗎？
個人信用評分是由聯徵中心計算，評分標準包括繳款行為、負債狀態、信用查詢次數、還款行為等多個因素。信用卡的還款行為尤其重要，包括只繳最低應繳金額、違約金、循環利息等都直接影響信用分數。
如果持續逾期不繳信用卡帳單，卡債不斷增加，將會連帶扣減信用評分。低信用分數可能導致無法申辦任何貸款，甚至影響其他信用相關的交易。
為了維持良好的信用評分，建議養成準時繳款的習慣。這意味著及時支付信用卡帳單上的全部金額，而不僅僅是最低應繳金額。良好的還款習慣有助於建立積極的信用紀錄，提高信用分數，並確保在未來有需要時能夠更輕鬆地獲得貸款或信貸。不管在何種情況下，保持良好信用都是一種智慧的金融行為。
信用卡循環利息為什麼很高？
信用卡是一種無擔保品的貸款形式。當持卡人使用信用卡刷卡消費時，事實上是向發卡銀行借款。由於信用卡交易通常沒有實物擔保，若持卡人未能在規定的時間內還清欠款，銀行就無法依靠擔保品來彌補損失。
因此，銀行在發放信用卡貸款時，面臨著較高的風險。為了彌補潛在的損失，當持卡人未能全額還款時，銀行就開始收取循環利率。循環利率通常相對較高，以反映銀行提供無擔保貸款所面臨的風險。
持卡人應該謹慎使用信用卡，確保按時還款，以避免累積高額的循環利息，同時也有助於維持良好的信用紀錄。
信用卡循環利率上限是多少？
依據金管會於104年修正通過的相關法規，銀行辦理現金卡業務或信用卡業務機構辦理信用卡的循環利率，其利率水平不得超過年利率15%。這項法令修正旨在保護消費者權益，防止金融機構設定過高的循環利率，以確保借款成本合理和公平。持卡人在使用信用卡時應留意相關法規，並確保金融機構所收取的利率在合法範圍內。
分期付款利率比循環利率低嗎？
如果發現無法如期還款，有一個方法是在繳款截止日前1~3天內申請卡費分期繳費。這種方式的利率通常約在6%~12.5%，相對於循環利率而言要低一些。值得注意的是，申請卡費分期後的金額不會被算入循環利息。
在申請卡費分期時，仍需支付最低應繳金額。然而，需要留意的是，這種分期方式對信用評分會有一定的影響，可能會使信用分數下降。因此，在採取此種應對方式時，建議仍需謹慎考慮，確保能夠按時履行分期還款。
一直積欠卡費會怎麼樣？
如果持續不還信用卡費用，將對信用評分造成持續的負面影響，最終可能導致嚴重的信用不良狀態。此外，銀行也會透過電話、寄發催收函等方式來進行催收。在情況嚴重的情況下，銀行甚至可能啟動強制執行機制，採取一系列措施迫使債務人還款。這些措施可能包括假扣押、查封不動產、扣押薪水以及其他名下財產等手段。
因此，在日常消費時，應謹慎評估自身還款能力，避免不理性地刷卡消費，從而陷入無法還款的困境。謹慎使用信用卡，是確保自身財務健康和信用評分良好的重要一環。
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