我目前有4張信用卡，現在都在繳最低應繳額，總共大約欠了30多萬。此外，我還有一張現金卡，額度是3萬，我之前動用過1萬8，最近半年沒有再使用。
其中有3張信用卡欠的金額比較多，分別是8萬、9萬和11萬，這些債務讓我感到很大的壓力。我算了一下，總負債大約在35萬以內。我工作了3年多，月薪約25000元，但存摺裡幾乎沒什麼存款。
目前每個月光是繳信用卡費就需要1萬5到1萬6，從月初繳到月底，總共需要繳款給5家銀行，每次都擔心會忘記繳款，導致被加計利息。我現在想了解，我有沒有資格辦理信貸來代償或整合這些卡債？
我看了很多相關資料，似乎有現金卡動用紀錄的人比較難申請信貸，不知道是否真的是這樣？我該怎麼做才能有機會申請信貸？我希望可以把每月的繳款額降低到8千元左右，並且在繳款期間保持良好的紀錄。只是希望能夠整合負債，減輕每月的財務壓力。
整合信用卡和現金卡想降低月付金
最大的問題在於你的負債主要集中在雙卡（信用卡和現金卡）上，特別是現金卡的使用，這在銀行的評分標準中會造成較大的扣分，這對申請信貸或負債整合來說可能會增加難度。
以目前35萬的總負債來看，雖然你的負債比還在22倍的標準範圍內，仍有操作的空間，所以整合信用卡和現金卡的方案還是有機會的。問題在於，銀行在審核時會考慮成為最大債權銀行的風險，因此他們可能會選擇部分整合你的信用卡債務與現金卡，並且提供少量額外的現金，來降低其承擔的風險。
如果你目前因為多張信用卡和現金卡的負債感到壓力大，且每月需支付高額的還款金額，整合信用卡和現金卡是減輕月付金的有效途徑之一。透過負債整合，你可以將多張卡片的欠款合併為單一筆貸款，這不僅能簡化還款流程，還可以降低每月的負擔，幫助你在財務上取得更多喘息空間。
為什麼要整合信用卡和現金卡？
多張信用卡和現金卡的欠款會讓你的財務管理變得複雜，特別是當你必須每月支付多筆欠款時，很容易造成遺漏或忘記還款的情況，導致額外的利息或罰款。此外，信用卡的利率通常較高，若僅繳最低還款金額，債務會累積得更快，增加了長期的財務壓力。
整合這些卡片債務，可以將欠款利率調低，讓你每月的還款金額固定並且較低，有助於避免財務壓力持續增加。
整合信用卡和現金卡的流程
- 評估債務總額：首先要清楚掌握自己所有信用卡和現金卡的欠款總額，確保有完整的數據來進行下一步的評估。
- 選擇合適的貸款方案：你可以向銀行或其他金融機構申請債務整合貸款，這類貸款通常會提供較低的利率及較長的還款期限。透過較長期的貸款安排，可以有效降低每月需支付的金額。
- 與銀行溝通：部分銀行可能會根據你的信用評分、工作狀況和收入來評估是否能夠提供貸款。有現金卡負債的人可能較難申請到整合貸款，但仍然可以與銀行進行溝通，解釋你的還款能力，這有助於提高申請成功率。
整合貸款的好處
- 簡化還款流程：你只需要每月支付一筆貸款，而非多筆信用卡或現金卡帳單，管理起來更加容易。
- 降低月付金：透過整合貸款，利率可能降低，還款年限延長，這有助於大幅減輕每月的金錢壓力。
- 減少利息負擔：較低的利率意味著你在長期內所支付的總利息會減少，能夠幫助你更快地償還完債務。
注意事項
雖然整合信用卡和現金卡能夠有效降低月付金，但仍需謹慎管理財務，避免再次累積高額負債。同時，在選擇整合貸款方案時，要特別留意利率和其他隱藏費用，確保貸款條件對自己有利。
根據經驗，這類負債整合的申請過件率大約有八到九成的機會。以下是可能的還款方案估算：
若將35萬分7年還清，利率為8%，每月月付金約為5455元。
若分5年還清，利率同樣為8%，每月月付金約為7097元。
雖然你提到目前的薪資轉帳狀況顯示出「月光族」的情形，但這部分可以透過與銀行解釋和溝通來解決。只要避開對你評分較不友善的銀行，依然可以嘗試申請整合信用卡和現金卡，藉此降低每月的還款壓力。銀行可能也會根據你的實際需求，調整月付金的金額和貸款年限，讓還款變得更加輕鬆。
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