45萬的債務,申辦債務整合好,還是債務協商好?哪個比較有利?

我目前有一筆30萬的信貸來自渣打銀行,利率11.9%,已經按時繳款半年。此外,我還有三張信用卡,總共欠了15萬,而且這三張卡都已刷爆。現在,我考慮要選擇債務整合還是進行協商,因為不希望每個月的繳款壓力過大,同時也想降低利率,畢竟信用卡的利率太高了。我的工作穩定,竹科年資三年,月收入約3萬至4萬多。請問在這種情況下,整合債務或協商,哪一種方式對我更有利呢?


45萬的債務,申辦債務整合好,還是債務協商好?哪個比較有利?

債務整合和協商是兩種不同的債務管理方式,雖然它們的主要目的都是為了減輕每月的還款負擔,但在影響信用和處理方式上卻有著明顯的差異。

首先,債務整合是將多筆債務合併為一筆新的貸款,通常是以較低的利率來償還原有的負債。這樣做的好處是可以簡化還款過程,並且因為整合後的債務不會影響到你的信用記錄,對未來的貸款申請有正面的影響。相對而言,債務協商則是與債權人進行溝通,請求調整還款條件,例如減少每月的還款金額或降低利率,但這通常會在信用記錄上留下瑕疵,可能影響未來的信用評分。

以你的情況來看,月收入在3到4萬之間,這樣的收入水平一般來說不需要走上協商的路徑。你的總負債為45萬,這在正常情況下應該是可以負擔的,除非你有其他額外的經濟負擔。

關於渣打銀行的信貸,想請問當初是否有綁約?如果當初的貸款有綁約,則在轉貸或整合上可能會受到一些限制。但如果沒有綁約,你可以考慮將三張信用卡的15萬負債進行整合,將其合併成一筆新的信貸。這樣一來,你的每月還款金額和利息將會顯著下降。

舉例來說,如果你將15萬的信用卡負債分攤至7年,假設利率約為10%,那麼每月的還款金額大約會在2500元左右。這樣的安排將大大減輕你的財務壓力,讓你在生活上能有更多的資金運用。

這樣一來,你就只需專注於這筆新的信貸以及渣打銀行的信貸,無需同時面對三張信用卡的高利率與多重負擔。這不僅能使你每月的還款金額變得更加可負擔,也能幫助你更好地管理個人的財務狀況。

至於債務協商的部分,根據你的負債總額並不算高,加上你的收入也相對穩定,且繳款記錄正常,銀行通常會認為你有能力按時還款。這樣一來,協商後的利率未必能給你帶來太大的優惠。因為當銀行認為你的還款能力良好時,他們可能不會提供過低的利率,這樣的情況在協商時可能會造成困擾。

因此,從你的情況來看,選擇債務整合是比較適合的選擇。這不僅能夠減輕每月的還款負擔,還能避免對信用評分造成負面影響,這對未來的貸款申請和信用卡使用都是有幫助的。在進行債務整合前,建議你深入了解各銀行的整合方案,並與專業的金融顧問進行充分的溝通,以確保選擇最適合你當前財務狀況的方案。

最後,記得持續監控自己的財務狀況,定期檢查信用報告,確保在未來的財務決策中保持良好的信用記錄,這將為你提供更多的貸款選擇和更好的利率條件。

Leave a Reply

Your email address will not be published.